コラム

2012-04-09

変動金利型住宅ローンを選択された方…必見です!

 今回は変動金利型住宅ローンの返済しても残高が減らない金利の限界についてお話したいと思います。ご存知の方は多いとは思いますが、この変動金利型住宅ローンは5年毎に返済金額の見直しをするわけですが…言い方を変えれば、いくら金利が変動しても5年間は返済金額の見直しはしないと言うことです。では、この5年間で金利がどの程度上昇すると「返済金額<月額約定利息」となり、返済しても残高が減らなくなるのでしょうか???

 *ここで例を揚げて試算してみます
  住宅ローン金額  3000万円、金利 1%、返済期間 30年 → 毎月返済額 96,492円
  仮に返済を継続中に残高が2800万円になった時に「返済金額<月額約定利息」となる金利は
  概算ですが、4.13%です。この間の上昇は3.13%です。したがって、この金利を超えるとい
  くら返済しても残高が減らない現象が起こります。(35年返済の場合には毎月返済額が30年
  返済よりも少額となるため、4.13%より低い金利の状態で…)

 では、今まで5年以内で金利が3.13%以上、上昇したことはあったのでしょうか?
歴史を紐解くと1987年~1991年の間で4.9%→8.5%…上昇幅3.6%になったことがありました。まさにバブル期にあたるわけですが…こうした現象は滅多には起こらないとは思いますが???起こらない保証も当然にありません…脅かすつもりはありませんが…

 ちなみに4月のフラット35の金利は2か月ぶりに上昇しました。長期金利は日々変わりますが、公的年金の積立金の取り崩しが今年度は8.8兆円、ほとんどが国債の売却!とすれば、長期金利の上昇は避けられない?老婆心ながら、今後もこの傾向は続くとなれば、変動金利型を選択した方は金利上昇時のリスク回避方法をお考えになることをお奨めします。


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